El mercado inmobiliario castellano experimenta un momento de cambio. Tras el desplome en las operaciones de compraventa por la pandemia, el sector ha sabido reponerse con fuerza en al punto que unos meses, tanto que las transacciones se han disparado hasta niveles no vistos en 14 primaveras. De nuevo, los consumidores han vuelto a interesarse por las hipotecas y a preguntarse qué tipo de interés -fijo o variable- es el más conveniente, sobre todo en un momento en el que el euríbor ha vuelto al ámbito positivo, poco que no sucedía desde 2016. Pero, ¿cuál es la valor más acertada?
Para resolver a esta pregunta, RTVE.es ha contactado con el director de Estudios de Pisos.com, Ferran Font; la CEO de Finteca, Silvia Escámez; el director de Ampliación de Negocio de Hipotecas.com, Josep Margen; y el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli. He aquí unos consejos a tener en cuenta a la hora de comprar una vivienda:
Requisitos de paso
A la hora de conceder un préstamo hipotecario, las entidades bancarias tienen en cuenta ciertos aspectos por los que se decantarán para dar el ‘sí’ definitivo a la operación. Una de las más importantes es la situación sindical: “Los bancos piden un convenio sindical, principalmente fijo, y una caducidad mínima de un año”, apunta Colombelli. Incluso están atentos a la solvencia del cliente, con el fin de que la cuota de hipoteca no supere el 30 % del sueldo. “Es sostener, que si tú ganas 1.000 euros, no dediques más de 333 euros al plazo de la hipoteca”, añade el director de Hipotecas de iAhorro.
Y, en función del plazo de tiempo que solicitemos, hay que tener en cuenta que el porción pondrá un techo pequeño a medida que aumente la momento. “A una persona con 60 primaveras difícilmente le ofrecerán una hipoteca de 30 primaveras, poco que sí es habitual que se la den a los jóvenes”, explica Josep Margen.
Capital necesario
Adicionalmente de ser una persona solvente, las entidades financieras piden a los clientes tener ahorrado al menos el 20 % del precio de la vivienda que se quiere comprar, ya que es popular a la mayoría de hipotecas que “no se conceda financiación por más del 80 % del valencia del inmueble”. “Esa es una de las condiciones que no ha cambiado pese a la pandemia. Sí o sí, cualquier persona que quiera solicitar una hipoteca, como leve, tiene que tener un economía previo del 20 % del inmueble”, apunta el diestro de Pisos.com.
A esta entrada, habría que sumar otros gastos adicionales como pueden ser los de tasación, gestoría o bufete. Esto podría suponer entre el 10 % y el 12 % del precio de la vivienda.
Documentación
Con el fin de acortar tiempos, los documentos que los bancos suelen pedir para realizar el estudio financiero son el DNI, la vida sindical actualizada, la última Afirmación de la Renta, los extractos bancarios de los últimos seis meses, el convenio de arrendamiento en el caso de remunerar una renta y la coartada de otras deudas.
¿Tipo fijo o variable?
Es la pregunta del millón para todos los futuros compradores de vivienda. ¿Qué tipo de interés elijo? “Lo importante para resolverla es la inquina al peligro: si eres una persona que prefiere la tranquilidad o una que prefiere aprovecharse del tipo de interés presente que aún es bajo”, explica el director de Ampliación de Negocio de Hipotecas.com. En el primer caso, sería recomendable una fija y, en el segundo, la variable.
Desde Finteca recomiendan a corto plazo, para un periodo de 5, 10 o 15 primaveras, la hipoteca de tipo variable, ya que los bancos están ofertando en este momento tipos variables “muy asequibles”. Para periodos superiores, en cambio, se inclinan por la fija, pues el tipo de interés aún “es bajo” y se sitúa por debajo del 2 %. “Las ofertas de tipo fijo todavía son muy interesantes y te estás asegurando la cuota para toda la vida, independientemente de lo que suceda en tu empleo. Sin retención, el tipo variable está aún mejor y podrían ser más asequibles para aquellas personas que puedan contraer ese peligro”, sostiene Silvia Escámez.
Por su parte, desde iAhorro, recomiendan la hipoteca a tipo fijo pues “los tipos de intereses aún no han empezado a subir” y tienen todavía “unas condiciones asaz asequibles”. En este sentido, Colombelli recuerda que los bancos, con la subida del euríbor, están dando condiciones asequibles en las variables y subiendo los tipos de las fijas”, indica.
Signo pequeña
Aunque no todo es el tipo de interés. En ocasiones, los bancos ofertan condiciones financieras muy asequibles, pero implementan una serie de obligaciones que hacen que las ofertas no sean tan favorables. “Y verdaderamente es donde te están cobrando más pasta y la cuota mensual te acaba siendo más cara”, apunta Escámez. Por ejemplo, un consumo leve en las tarjetas, comisiones de mantenimiento, seguros obligatorios… “Es imprescindible calcularlo y comprobar las diferencias de una entidad a otra. En ocasiones, la hipoteca es más permuta, pero luego por el seguro de vida pagas el doble”, añade la CEO de Finteca.
Un referencia de Asufin alerta de que las hipotecas con deducción, que reducen los tipos de interés a cambio de contratar otros productos como seguros o tarjetas, pueden suponer un desembolso de hasta 1.987,04 euros anuales más que firmar una hipoteca del mismo valor pero sin deducción.
Incluso es importante conocer cuál es la comisión de comprensión y la comisión por amortización parcial o total -para los casos en los que se paga toda la cantidad de guisa anticipada o al menos una parte-, preferiblemente del 0 %.
Mientras que desde Hipotecas.com instan a prestar atención a la eficiencia energética de la vivienda que, encima de suponer un economía a medio y liberal plazo en los gastos de la vivienda, algunos bancos ofrecen un tipo de interés más asequible.
Comparar ofertas
Pero, sobre todo, la principal recomendación en la que coinciden los expertos consultados es comparar ofertas y examinar tantas entidades bancarias como sea posible. “Cada uno tiene que hacer su observación y sobre todo poner en la báscula cuál es el peligro que está decidido a contraer y contraponerlo con la seguridad que puede dar una hipoteca a tipo fijo”, apunta el director de Estudios de Pisos.com.
“Comparamos para comprarnos un teléfono móvil, para comprarnos un coche, en nuestro día a día, incluso en la cesta de la transacción… ¿Y por qué no vamos a comparar la inversión económica más importante de nuestra vida que es comprarnos una casa?”, recalcan desde iAhorro. Y es que, a menudo, “nos quedamos con lo que nos dice nuestro porción de toda la vida”, sin tener en cuenta las posibilidades que se ofertan en el mercado.
Adicionalmente, Colombelli insta a “no fijarnos en la hipoteca del vecino ni del cuñado”, porque la situación financiera de cada uno “es única” y “no es posible comparar la situación presente con la de hace unos primaveras, ni hipotecas de 15 con otras de 30 primaveras, ni por supuesto comprar en Madrid como en otros puntos de España”, sentencia.